자유적립식 vs 정기적금, 어떤 상품이 더 유리할까?

 

재테크의 첫걸음은 적금입니다. 그런데 막상 적금을 가입하려고 보면 ‘자유적립식’과 ‘정기적금’ 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민하게 됩니다. 두 상품 모두 저축을 위한 좋은 수단이지만, 성격과 활용 방법이 다릅니다. 이번 글에서는 자유적립식과 정기적금의 차이를 비교하고, 어떤 상황에 어떤 상품이 유리한지 살펴보겠습니다.

1. 자유적립식 적금이란?

자유적립식 적금은 정해진 기간 동안 자유롭게 원하는 금액을 저축할 수 있는 상품입니다. 월마다 납입액이 달라도 무방하며, 수입이 불규칙한 사람에게 적합합니다.

• 장점: 납입 금액 유연성, 중도 해지 리스크 낮음
• 단점: 비교적 낮은 금리, 저축 습관화 어려움
• 추천 대상: 프리랜서, 알바생, 수입이 일정치 않은 직장인

2. 정기적금이란?

정기적금은 매월 일정한 금액을 정해진 날짜에 납입해야 하는 상품입니다. 규칙적인 저축 습관을 들이기에 가장 이상적인 구조입니다.

• 장점: 높은 금리, 계획적 저축 가능
• 단점: 납입액 변경 불가, 중도 해지 시 이자 손해
• 추천 대상: 월급 고정 직장인, 목표 자금이 확실한 사람

3. 금리 비교 (2025년 주요 은행 기준)

금리는 가입 상품과 은행에 따라 다르지만, 일반적으로 다음과 같은 경향이 있습니다:

상품 종류	평균 금리 (12개월 기준)
정기적금	3.5% ~ 4.2%
자유적립식 적금	3.0% ~ 3.7%

일반적으로 정기적금이 약간 더 높은 금리를 제공합니다. 단, 일부 은행의 자유적립식 특판 상품은 예외적으로 높은 금리를 제공할 수도 있습니다.

4. 어떤 상품이 더 유리할까?

자유적립식은 유연성, 정기적금은 규칙성에 강점을 둡니다. 따라서 자신의 금융 패턴과 목표에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.

• 월급이 일정하고, 목표 자금이 명확하다면 → 정기적금
• 수입이 불규칙하거나 소액부터 시작하고 싶다면 → 자유적립식 적금

5. 팁: 자동이체 활용하기

두 상품 모두 자동이체를 설정하면 저축 습관을 들이기 수월해집니다. 특히 정기적금은 자동이체가 기본 구조에 포함되며, 일부 은행은 자동이체 시 우대금리를 제공하기도 합니다.

마무리

적금은 단순한 저축 수단을 넘어, 재정 습관을 만드는 도구입니다. 자유적립식과 정기적금의 특징을 잘 이해하고, 자신의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 장기적인 자산 형성의 시작점이 될 수 있습니다.